|
浙江台州市商业银行新招聘的这些稚气未脱的员工并没有意识到，他们正在参与一场伟大的试验——寻找具有商业吸引力的为穷人服务的金融模式
你能想象银行职员这样工作吗？
“我们每天不是在面摊上数一天卖多少碗面条，就是在工厂里算做塑料衣架每年能挣多少钱，有的同事甚至要数别人家里养了多少猪，还要考虑有几只是母的。”一脸菜色的苏永军说。
这个25岁、去年7月才毕业的年轻人忙得连理发的时间都没有。申请贷款的人排着长队，而他们要一一调查编制申请者的“财务报告”，以判断是否放贷。
浙江台州市商业银行新招聘的这些稚气未脱的员工并没有意识到，他们正在参与一场伟大的试验——寻找具有商业吸引力的为穷人服务的金融模式。
试验的另一些主角，那些台州的面摊老板、衣架生产商、养猪户，是经济金字塔中最底层、最庞大也最生机盎然的一个人群。他们长久以来远离中国金融机构的大门，而现在，提出申请两三天后，他们中的大部分能如愿以偿拿到2000元-10
万元贷款，无须抵押，有的甚至连担保也不用。
不是福利，亦非扶贫，台州市商业银行为了商业利润而对微小企业进行的贷款试验，为这个庞大而饥渴的经济群体开辟了一条血脉通道，将珍贵如血液的资金不断注入其中。如果试验能取得商业上的成功，并在中国获得广泛复制，将意味着数以亿计的有能力的“穷人”能得到有效的金融支持，凭借自己的努力改变命运。
扶贫还是商业？
“想做小本生意，台商行小本贷款帮你实现心中梦想。”无论是沿着台州各专业市场挨家挨户发放的传单上，还是每天“台州新闻”播出之前，台商行的广告都分外撩拨人心。
与浙江其他地方一样，台州在南宋以来经商传统深厚，“无街不市，无巷不贩，无户不商”。早在改革刚刚启动的1980
年代，当地已有数十家专业贸易市场，客户遍及全国。当年的个体户(现在的私营业主)，到今天依然是这个城市的财富之源。
没有人比这些小老板们更清楚资金的重要性，也没有多少人像他们这样长久地被资金的最大拥有者——银行所冷落，他们只能东挪西凑自己慢慢滚动生意的雪球。
如果有人愿意提供一笔资金，按月还钱，他们会有怎样的反应？在决定启动小本贷款那天晚上，台商行董事长陈小军在一个小吃摊上跟摊主谈起这个话题时，摊主欢喜之情溢于言表，“这可是天上掉下来的好事情。”
摊主的直接反应显然具有普遍性。即使这项贷款利率平均高达13.92％由于初始成本较高，利率比一般业务高，申请者也并不在意。在开办小本贷款业务的支行办公室里，咨询电话频频响起，访客络绎不绝。挂在西门支行墙上的登记簿显示，每天平均有十余人填表申请。
热闹直接源自于世界银行、欧洲复兴银行与中国国家开发银行的一个合作项目。去年11月，这三家中外政策性银行和台州市商业银行正式签约，进行微小企业贷款项目试点，为无法从银行得到贷款的微小企业提供资金。
自从1970年代孟加拉一位大学教授尤纳斯博士创立专向穷人——甚至是乞丐——贷款的银行以来，全球已出现了近万个小额信贷机构。
不过，对于小额信贷是福利式扶贫还是强调赢利的商业贷款，全球范围内的争论从未停息。世界银行一度推崇前者，后从实践中认识到，只有可赢利的商业模式才可能具有持久的生命力，也才能使更多穷人受惠，因而在近年来转向寻求与商业金融机构合作，探寻可持续之路。
台商行这家主要服务于本地中小企业，从活跃的民间金融土壤中诞生并获得奇迹般成功的民营商业银行(详见本报2004
年11月04日C17版《一位草根银行家16年之奇迹》)，在2005年进入世行和中国国家开发银行的视野。
台商行从几百元、几千元贷款起步的轨迹让中外项目官员印象深刻，合作几乎是现场就决定。
2005年11月，在台州出席项目签约仪式的国家开发银行资产保全局副局长向本报记者解释，选择在台州试点，并非是由于此地对微小贷款的需求最迫切，而是在这里“最有可能探索出具有商业价值的模式”，如果试点成功，最终，希望将在贫困人口基数更大的中西部广泛复制。
台商行的“工业革命”
对台商行来说，这场试验则不啻于一场工业革命，打开了通往规模复制时代的大门。
为了保证试验的独立性，更好的检测结果，台商行把业务部门一分为二，互相独立——在传统业务之外新设了一个部门：小额信贷处，信贷员也几乎全部是新招聘的刚毕业的学生。
一些支行的办公室因此被辟成两半：一边无论面容还是衣着看起来都更为成熟，有人还带着孩子；另一边却几乎都是牛仔裤T恤衫，处处透着学生气息。
白纸上面好画图，这些年轻人甫一进来都得接受项目所聘三位德国IPC公司顾问的培训。
IPC是世界知名的小额信贷咨询公司，在全球拥有19家以此业务为主的银行，常年的研究和实践，累积了一套快速培训信贷员、发放和管理小额信贷的技术。他们派来的三位顾问将在台州一住两年。
苏永军正是一张被“催熟”的“白纸”。他是台商行首批接受培训的7个大学生之一，这个去年刚从绍兴一家学校毕业的小伙子现在已是西门支行负责小额信贷的副行长。
不难想象，对他们来说，眼前是一群多么让人头疼的客户：分布广泛，固定资产少得可怜，没有财务报表，甚至连账本都没有。
不过这些“垃圾客户”却正是台商行的发家之宝。在过去，信贷员们的判断方法“很乡土”，比如有个客户经理光表兄妹就有20多个，加上同学朋友一大群，打个电话就能查清楚一个当地企业主上下三代。
当世界银行和国开行的官员第一次来到台商行考察时，台商行董事长陈小军用“软信息”一词概括他们的风险控制理念，一位世行官员对此惊讶不已——他想不到在这样一个偏远的小银行里居然能听到这个银行业的前沿词汇。
| 
