银根紧缩、原材料涨价、出口受阻……资金断链成为国内众多中小企业目前正面临的共同困境。要么破产，要么借钱。从银行几乎借不到钱，很多企业只好选择借高利贷。对于“发达”的浙江民间高利贷业来说，这当然是一次难得的“机遇”。不过，他们是怎么操作的呢？这一直是个谜。

    实地调查记者亲历真正“直存款”交易

    深度揭秘月息最低6分只做2000万以上项目

    银根紧缩、原材料涨价、出口受阻……资金断链成为国内众多中小企业目前正面临的共同困境。要么破产，要么借钱。从银行几乎借不到钱，很多企业只好选择借高利贷。对于“发达”的浙江民间高利贷业来说，这当然是一次难得的“机遇”。不过，他们是怎么操作的呢？这一直是个谜。

    在一位浸淫此行多年并已构筑一个庞大地下资金运作网的资深人士协助下，《每日经济新闻》记者不仅亲历了一次真实的民间借贷全过程，也了解了许多不为人知的高利贷操作手法。

    实地调查：记者亲历真正的“直存款”交易

    杭州，午后，天气燥热沉闷，预示着一场暴风雨即将来临。

    在某知名酒店的咖啡厅内，记者见到了在浙江民间借贷行业浸淫多年的古木(化名)。他一看就很精明干练，语速很快却思维缜密，举手投足间透露着自信。

    古木开门见山地对记者表示，他之所以愿意“抖”出业内的全部秘密，是因为民间高利贷“这一块已经被做烂了”，人们都认为月息6分以上的民间借贷很正常，但作为放高利贷者，他却感到非常“心虚”，因为“这么高的利息，肯定是还不上的。”他的愿望是，这个行业能重新“洗牌”，回归正常轨道。

    而民间高利贷究竟有多少门道？古木称，“别急，我会把所有内幕告诉你的。”

    正在这时，古木的手机响了。接完电话后，古木对记者说：“走，我先带你去经历一次真正的民间高利贷。”

    交易遇到麻烦

    在去的路上，古木告诉记者，这次操作的是一次“直存款”。

    什么是直存款？古木解释说，借款人虽然符合银行的信贷标准，但银行的信贷额度已经用完，没钱放贷。这时，就有“银主”(资金充裕的个人或企业，有放贷需求)将约定款项存入指定银行，银行有了钱，再按正常程序向借款人放贷。

    “银主”这么“热情”，肯定是要回报的：借款人需向“银主”贴息。当然，“银主”也要保证，在一年内不查阅、不调动银行账户内的款项。

    “我是服务于‘银主’的中介，”古木说，这次借款人是来自浙南的一家企业，借款数额是6000万元，“这次交易有很多油水。”

    古木透露，除了温州，现在浙江大多数资金短缺的企业，一般都来杭州融资。

    记者随古木来到杭州一家五星级酒店的咖啡厅时，借款人和中介人(以下简称中介乙)已等候多时。一看到古木，中介乙赶紧迎了上来。

    中介乙：“你这边怎么样了？”

    古木：“‘银主’的钱已经准备妥当，只要借款人指定银行后，就可以立即将钱存入账户。借款人将贴息款准备好没有？”

    中介乙：“我这边出了岔子。”

    古木：“怎么回事？”

    中介乙：“是银行方面问题。”

    古木：“来的路上我就想，不会是XX支行吧？这家支行在业内口碑不好。现在果然出了问题。”

    中介乙：“银行希望‘银主’在大户室里存钱，并且由银行方面的人陪同办理手续。”

    古木：“‘银主’绝对不能在大户室里存钱，猫腻太多了。”

    银行大户室的猫腻

    在大户室里存钱，究竟有什么猫腻？

    古木介绍，前段时间，有“银主”在某银行大户室里存钱，结果一信贷员伪造图章和存单，卷走“银主”2亿元人民币。由于程序不合法，“银主”损失惨重。“现在一听到大户室，心里就发虚。”

    “看来这笔交易果然有问题。之前你跟我说，这次借款人愿意贴息8%，虽然利润高，但我心里很虚的。按照杭州的行情，一般直存款贴息是4.1%，最高不超过4.5%。”古木对中介乙说。

    一般来说，“银主”将银行存款单和“一年内不查阅不调动存款”的承诺书给借款人看后，借款人须立即一次性支付贴息款。按照杭州的行情，贴息款一般超过贷款总额的4.5%。如果按照6000万贷款贴息8%计算，则借款方除了向银行支付利息外，还必须向银主(含中介)支付480万元的贴息款，这样古木就有一笔可观的提成。

    “目前来看，银行方面肯定有问题，可能银行希望在大户室里将‘银主’的固定存款变为活期存款。”古木对中介乙说。

    记者了解到，如果按固定存款来操作直存款，“银主”会得到借款人支付的4%左右贴息，以及银行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款来操作，借款人则必须向“银主”支付18%~20%的贴息，因为风险很高。

    风险高在哪里？古木说：“如果是固定存款，8%贴息是我们‘宰’银行；如果是活期存款，那8%贴息就是银行‘宰’我们，因为银行可以拿到高达20%的收益，却没有任何风险。”原来，如果是一年期定期存款，银行必须上报央行并受到监控；活期存款则不必上报，银行的操作更加“灵活”。

    “特别是在大户室里，有很多人为因素的影响，‘银主’的钱可能被打水漂。”古木说道，“其实对银主和借款人而言，又哪里会晓得这其中的差别。”

“三角”沟通未果

    正在这时，“银主”也按约定时间来到酒店，但被安排在咖啡厅的另一个角落，离借款人的座位很远，古木必须避免“银主”和借款人出现直接碰头的局面，否则高额中介费就会“飞”走。

    这样，就形成了一个有趣的“三角”沟通的场面：

    古木与“银主”在咖啡厅一个角落；借款人、中介乙、银行方面代表在另一个角落；若古木与中介乙沟通，则要到第三个地方。

    “银主”与古木耳语几句后，便匆匆离去。

    古木对中介乙说，“银主”刚才已表示，决不进大户室，只愿意在银行的营业大厅存款，“你跟银行方面也沟通一下。”

    中介乙的回答很快：“银行方面不肯让步。”

    古木表示：“我肯定要保护‘银主’的利益。另外，我们也不可能为了8%的贴息，把自己‘弄’进(监狱)去呀。”

    “是啊，我们做中介的，只希望生意顺顺利利进行下去，安稳拿点佣金，不要节外生枝。”中介乙附和道。

    经过约半小时的协商，古木得到了中介乙的回复：“银行会晚上8点前给答复。”

    截至记者发稿时，这笔以直存款名义进行的民间借贷，尚未取得进展。但古木称，成功的可能性还是很大的。

    资料

    中小企业融资渠道及融资成本对比

    1.银行贷款

    贷款年利率7.47%，目前商业银行普遍会将贷款利率上浮10%~30%，实际年息最高为9.711%。目前来看，这是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。

    2.直存款

    直存款是指“银主”(放贷的企业或个人)将资金存入借款方指定的银行账户(定期存款或活期存款均可，以年为周期单位)，借款方必须向“银主”贴现的行为，一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下，它相当于增加了银行的正常放贷规模。银行实际年利率(9.711%)+贴息(贷款额度的4%~8%)，年息约为17.711%。

    3.委托贷款

    即“银主”委托银行将资金贷款给借款方。支付给“银主”月息2~3分+支付给银行的手续费(视情况而定)，年息30%左右。

    4.典当

    月息3%~4.5%(包括利息0.3%+咨询服务费2.7%~4.2%)。优点是操作方便，缺点是典当行一般也缺钱。

    5.民间贷款

    “银主”直接与借款方签订贷款协议，一般月息在5%~6%，有的高达10%~1.2%。

    6.调头寸

    中介支付给“银主”的一手日息2.5‰~3‰，二手日息4‰~5‰。按此计算，周息约4%。

    7.赌场利率

    向来自赌场的“赌资”借贷，利率高达每天3%~5%。(来源：每日经济新闻 作者：胡俊华)