新华网浙江频道11月20日电 上周一，沉寂了近半个月的房贷执行细则终于浮出水面，杭州本地银行的第一个细则终于开始执行。首套符合条件的购房者，能享受基准利率下浮30%的优惠，纵观这几年的房贷利率，现在的买房最优惠贷款利率已与三年前持平。业内人士认为，利率优惠降低了购房成本，将促进房产市场的回暖。

　　数百单交易搁置，杭州银行房贷细则艰难出台

    10月22日晚，国家财政部发布了《继续加大保障民生投入力度切实解决低收入群众基本生活》。此次出台的保障民生系列政策共有10条，其中对于完善住房保障即房产政策所涉及下调商业和公积金贷款利率等多方面(简称“新政”)。新政同时指出，“金融机构对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。同时，下调个人住房公积金贷款利率,各档次利率分别下调0.27个百分点。”按照央行的要求，商业银行应该在10月27日之前完成此次房贷调整政策的细则拟定工作。不过，无一商业银行在此前公布细则，市场也陷入了短期的无量等待期。

    房贷优惠却迟迟未执行，由于房贷优惠利率与五年存款利率的倒挂无疑将大大影响银行利息差收入，央行10月22日宣布，从10月27日起将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。如果购房人能享受到贷款利率打七折的优惠，五年以上贷款利率就是5.229%，低于五年期存款利率5.58%约0.35个百分点。10月29日，央行即宣布不对称降低存贷款利率，其中，五年期存款利率降幅最大，降0.45个百分点至5.13%，即便如此，仍高于打七折后的五年以上贷款利率0.09个百分点。房贷优惠利率与五年存款利率的倒挂无疑将大大影响银行利息差收入，如何确定房贷利率优惠幅度，以保证银行自身利润也就成了房贷细则的关键。

    有业内人士分析，利率倒挂使得银行处境尴尬，一方面，如果在央行的框架下对符合条件的客户都执行利率下限，则银行虽然揽了客户，但实际上要赔钱，房贷市场可能陷入无序竞争的局面；另一方面，如果为了盈利，某银行定价高于其他银行，或者对获得优惠利率的客户要求高于其他银行，则势必赶走客户。因而银行谁也不愿率先抛出实施细则。

    10月27日至今，杭州各大银行房贷细则出台命运多舛，农行细则出台当天被收回，光大银行的细则公布不久就叫停了，还有的则暂时搁置了，真正付诸实施的却极少。从10月底开始，杭州各大商业银行都停止了批贷，造成大量本应该早早贷到款的合同被停了下来。杭州房产中介的相关负责人告诉记者，从10月底到现在杭州总共成交二手房700套，其中涉及商业贷款的合同大概占60%左右，这就意味着差不多有450单交易的已签合同被搁在那里。

    本月10日，杭州银行出台了房产新政的房贷操作细则，沉寂了近半个月的房贷执行细则终于浮出水面。

    细则执行，一年房贷可省不少钱

    本月10日出台的杭州银行房贷细则，可以说是杭州第一份地方银行房贷执行细则。虽然到目前为止，杭州各大商业银行中只有杭州银行一家出台了细则，不过业内人士认为，这给杭州其他银行的房贷政策产生一定的示范效应。

    根据杭州银行细则：“自2008年11月10日起在该行办理个人住房贷款，贷款利率下限可扩大为基准利率的0.7倍，最低首付比例可调整为20%。”同时，杭州银行有关人士表示，在具体办理时，将根据客户首付比例、信用记录、购买类别(首次贷款购买普通自住房或改善型普通自住房按揭购房)等情况对不同客户实行差异化定价。

    该行对普通自住房认定主要按照住房面积的大小确定，并参照各分行所在地政府或有关部门对普通自住房的认定标准执行，杭州地区特指单套建筑面积在140平方米(含)以下的个人住房。

    同时，对于2008年11月10日前已发放的存量个人住房贷款客户，杭州银行将根据其住房性质、还款记录等情况区别对待，由系统自2009年1月1日起统一下调为基准利率的0.8倍，客户无须提出申请。