中小企业因规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、抵押担保难落实等因素，以往很难从银行获得信贷支持。但在政府的大力助推下，长期困扰银行界与企业界的“坚冰”——中小企业融资难，率先在浙江省逐步得到“消融”。目前省内各国有商业银行及股份制商业银行纷纷创新产品、简化业务流程，给全省广大中小企业提供了丰富多样的融资“套餐”。

    仓储动产、机器设备、摊位使用权、应收账款、出租车营运证等也能抵押

    为规避风险，商业银行普遍采取了抵押贷款的形式。但由于多数中小企业固定资产少，往往达不到抵押贷款的要求。因此，担保方式不解决，解决中小企业融资难就无从谈起。

    需要告诉中小企业经营者的是，现在从银行贷款担保仍不可或缺。但不同的是，银行的担保“尺度”宽多了：不再局限于企业资产抵押，而是日趋多样化。像仓储动产、机器设备、摊位使用权、应收账款、出租车营运证等都能拿来向银行作抵押物，以获取相应的质押贷款。目前这类担保方式在四大国有银行及浙商、广发、招商、光大等银行应用日渐成熟。

    浙商银行还首创了小企业“联合担保”方式。即由多个借款人通过缴纳一定保证金的方式，组成互助的联合担保小组，相互提供贷款保证担保。一般单个借款人最高贷款额不超过300万元，保证金不低于贷款额的1/3，联保人数为3人，贷款期限不超过1年。

    基层支行也可以审批中小企业贷款

    贷款审批权通常掌控在省级分行手中，而中小企业贷款一般是急着“等米下锅”，按常规贷款程序很难满足其需求。为此，各银行纷纷“简政”，把中小企业贷款审批权下放给基层支行。

    以农行省分行为例，单户授信额在200万元以下、单笔信用金额100万元以下的小企业短期信贷，审批权转授给县级支行；单户授信额150万元以下、单笔信用金额50万元以下的授信，部分二级支行（分理处）就有权审批。同时，允许小企业贷款不经贷款审批会审议，信用等级评定、授信额度核定也可与单笔贷款审批同时进行。如此，中小企业申办贷款不仅手续简便了许多，“排队”时间也大大缩短。

    浙商银行、工行省分行还设立了专门承担小企业信贷营销职能的中小企业特色经营支行，工行部分支行还设立了中小企业或微型企业金融服务中心，方便区域内中小企业“对号入座”办理信贷业务。

    循环贷款、定贷零还……还款压力减轻

    鉴于小企业经营的特殊性，常规贷款的“花色品种”很难满足其“胃口”。各家银行依据中小企业经营特点、财务状况、营业收入及现金流等情况，纷纷开设“小灶”，给中小企业设计其专享的贷款“菜单”。较有代表性的贷款品种有：

    ——循环贷款。常规贷款期满再借，必须重办抵押手续，重签合同。但循环贷款可以“一次抵押，多次借款，随时还款”，即借款人一次性签订借款合同，在合同规定的期限和最高额度内，随时借款，随时还款，并可循环使用。

    ——定贷零还。原来银行发放贷款，通常采用半年或一年到期、一次性收回的方式。借款企业因此在贷款到期前，需筹集大笔资金还贷。定贷零还则设有多个贷款到期时间，借款人可用正常回笼的营业收入按期归还贷款，无需再一次性专门筹款还贷，贷款额度循环使用。

    此外，专利权质押贷款、仓单质押贷款、存货融资、分期还贷、宽限期还贷等均属为中小企业量身定制的品种，或解决其担保难题，或减轻其还款压力，减少贷款利息支出等。

    据了解，为了鼓励、拉动银行多多向中小企业贷款，我省专门出台了小企业贷款风险补偿试行办法。今年省级财政安排的小企业贷款风险补偿金为4500万元。各市、县财政资金实行自愿配套，配套比例一般为1∶1，其中欠发达市、县与省级的配套比例为3∶7。（记者 金涛）