新华网浙江频道1月16日电 银根紧缩 信用卡套现泛滥 　律师:拒不还款者可判无期

    “如果你拥有一张信用额度为1万元的信用卡，就能成3倍、4倍甚至10倍套取现金！”2008年初，这股利用信用卡套现的地下融资暗流正悄然在杭州涌现，这些能“呼金唤银”的广告甚至做到了杭州一些媒体上，那么，“变现金”如同“变魔术”一般的神秘中介究竟如何利用信用卡操作？这对持卡人来说真的百无一害吗？又是谁促成了这条“地下钱庄”暗道成形？

    记者暗访 套现中介牟暴利

    1月15日，在杭州某都市报类报纸广告版中，出现近30条“信用卡取现”、“信用卡低点融资”、“信用卡消费取现”等大小不一的广告，在百度上输入“杭州 信用卡 套现”关键词，立即搜索到相关信息约130000篇，更为夸张的是某代理中介居然公开在某知名网站上写博客介绍业务，浏览量还颇高，信用卡套现生意热闹程度可见一斑。

    根据相关线索，记者与一位QQ名为“杭州信用卡套现”中介取得联系，并表示想凭农行卡套现3万元。

    “金额可以做到，但你要自己去办张中信、招商或民生银行卡”该中介说，因“外面查得严”，现在只能代理招行、中信、广发、民生等银行信用卡套现，工行、农行、中行和建行四大国有银行没办法做到，套现所要收取的手续费，如果套现金额在信用额度内为本金的3%，额度外为13%。

    之后，记者通过另一渠道与另一名代理中介取得联系。手续费没有变化，但与前一名中介不同的是，这位手机号以159开头的王姓男子称可代办银行卡，“把你的身份证给我，提不提供收入证明也没有关系，金卡也能帮你办出来的。”这位王姓男子说，由于今年年底急需用钱的人很多，他的生意一直很“火”，他们办出的信用卡透支额度均在1万元以上，套现倍数最多可达10倍，拿卡时间最多只要30天，办卡手续费为信用额度的4%。当记者追问为何能如此“神通广大”，不出收入证明就办出金卡，他立即表示在银行有熟人，办张信用卡完全是小菜一碟的事情，但当记者再次追问具体办公地点与名称时，该男子却始终不肯透露，只表示可约定具体见面时间与地点或上门收取身份证明。

    在调查过程中，记者发现，目前杭州信用卡套现市场上从事非法套现的中介一般有三种身份，第一种是所谓的信用卡咨询公司，其身份可能就是银行委托的发卡机构；第二种是名义上的实体经营性公司，如服装店等，第三种是一些与银联特约商户相“勾结”的非法中介或个人。这些中介采取POS机或手工押单等方式，为资金需求者解决“资金之困”，一般是由他们提供给套现者资金，自己再通过银联签收单或手工押单从银行获取资金。

    而这些中介所做的正是无本生意。一般来说，中介会收取刷卡人3%左右的佣金（有时侯可能更高），也就是刷10000元收取300元左右。而POS设备方按照交易笔数收取费用，根据商户销售的商品类别不同，收取的费率也不同，名义上收取1%左右，实际上每笔交易仅固定收取25元到55元。且大多刷卡公司的老板与POS方关系比较好，都能争取到最低成本，即每笔交易25元。如果按每天10笔交易计算，一天大约需要付给POS设备方250元至550元，也就是一天能净赚1000多元，一个月赚个上万元也是易事。

    银根紧缩 套现业务滋生的温床？

    “信用卡套现这个问题，以前也曾出现过，今年又卷土重来，我认为这与前期宏观调控，银行收紧个人贷款密不可分。”昨天，从事银行金融业务近15年某银行资深人士分析，套现者的这种短期融资，多数情况下都流向了股市或变成了“另类”的个人贷款。

    据这位资深人士透露，自第二套房贷新政策出台后，来办信用卡的客户骤然增多，“据我们所知，很多客户是把能办的信用卡全办出来了，而且特别喜欢办信用额度大的卡。”他说，目前杭州各家银行对个人贷款卡得十分严格，几乎每家银行都要提前一个季度提交下季度所需放款额度，有的银行甚至是要每月提前报一次。同时，银行对于申请贷款者的资质审查与资金用途管理也趋紧，“可以说，2007年底时，个人贷款者几乎很难从杭州的银行贷到款。”那么，银行的钱贷不到，自己又急需用钱，“只好铤而走险了”。该人士认为，宏观调控的加强、个贷政策的趋紧，也许就是今年信用卡套现业务重现市场的原因。

    “信用卡发放过多，某些银行为了拉到客户，降低办卡标准也可能是造成今年信用卡违规操作的原因。”一位不愿透露姓名的业内人士分析，随着银行信贷业务比重下降，中间业务成为银行争夺的重点，而银行卡相关业务是典型的中间业务，因此，各家银行都看好信用卡市场的未来利润，所以，大家争相发信用卡并向客户承诺的信用额度也越来越高。

    为了抢先一步占领市场，去年下半年，杭州不少银行都选择驻点在某些大型商场、家电卖场现场办卡，或直接进入写字楼、住宅楼进行“扫楼式”办卡。同时，由于大部分银行与负责发卡的信用卡公司是独立核算单位，信用卡公司只管发卡不管“后患”，持卡和安装POS机的门槛越降越低。所以，给了很多另有所图之人钻空子的机会。据中国银联统计，2006年底，中国市场上的信用卡总量达到5600万张，而截止到2007年6月底，我国银行卡的发卡数额逼近13亿张，发卡数量骤升。

    另一位杭州某商业银行信用卡部负责人回忆，其实，在杭州，用信用卡套现的事情最早出现在夜总会和高档餐馆里，因这些地方消费额度往往较大，不容易被查觉。所以，这部分高档消费场所就会准备无线POS机，让顾客消费5000元，却可以刷卡10000元，收取一定手续费后，就可以让顾客套现5000元。

    “有利可图就会引起一些谋利之人注意。”后来，刷卡套现就渐渐成为一个暗地行当，“但规模一直不大，没有像今年一样嚣张”。该人士揣测，利用信用卡套现再次膨胀，换个角度看，可能就是因为需求量的增大。因为信用卡的发卡银行往往只允许提现30%—50%。以信用额度为1万元的卡，只能提取现金3000到5000元，而且提取过程中每笔要交纳1—3%的手续费。提取后，每天按照万分之五的标准收取利息(部分银行有优惠)。而通过这些信用卡中介刷卡套现，不仅能取出更多的钱，还能享受几十天的免息期。银行个贷紧缩之后，部分人也许想依靠这一打擦边球的方式获得一定额度的贷款来满足目前个人融资困难。

    涉嫌诈骗 拒不还款者可判无期徒刑

    “如果存在主观故意利用信用卡套现，并逾期拒不还款的者，就触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。”六和律师事务所律师陈淦说，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，如果当事人当初办卡时是使用个人名义申请的真实信用卡，且在额度范围之内，也能在还款期限内主动还款，那么他并不存在法律上的问题。但如果办卡人当初办卡时，其主观目的就是为套现大额现金而办理信用卡，且套现者拒不还款，那就是违法行为了。

    “利用信用卡套现是被严禁的欺诈行为。一旦发现，银联有权停止其POS机使用权，并追究当事人责任。”昨天，中国银联杭州分公司相关工作人员说，早在2006年，中国银联就开始启用商户风险监控系统，有效进行监控。据介绍，该系统可监控全国的每户商家每笔刷卡交易，一旦发现某一商家或某一张信用卡出现了一日之内频繁大额交易或其他可疑交易行为，该监控系统就会把这笔异常交易自动筛选出来，然后按地域传送到杭州银联，杭州银联就会把这些信用传送给银行，核查处理并向银联总部反馈相关处理结果，从而能制止不法商户欺诈行为。据中国银联杭州分公司的这位人士透露，银联已通过该系统处理了上百家不良商户。

    “一些银行内部也有专门的办法监控套现交易，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。”农行浙江省分行相关人士说，利用信用卡套现，成倍放大贷款，客户的还贷压力会加大。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难。同时，如果中介公司在刷卡过程中盗窃信用卡资料，也将给消费者带来重大隐患。

    因此，银行相关工作人员提醒市民。办理信用卡应到正规的银行营业网点办理信用卡，不要将个人资料随便交给中介，以防出现盗用信用卡等问题。尽量在信用额度内消费，如果不能及时还款，将直接影响到持卡人的信用记录和罚息，银行一旦发现某个账户有可疑交易记录，该账号及对应者的身份将被列入“黑名单”，其将来办卡及授信额度，甚至贷款审批都有可能受到影响。

    小贴士 　信用卡透支最长60天

    根据《信用卡业务管理办法》规定，信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。从1999年3月开始统一调整为日息万分之五。信用卡的透支期限最长为60天。按照信用卡的透支日息计算，如果银行一年计一次息，年利率达到了18%；如果银行半年计息一次，年利率达到了18.8%；如果银行一个月计一次息，年利率达到了19.56%；如果银行每天都计息，年利率更高，为19.72%。 （每日商报 作者：纪红霞）