在上周首批拿到本地注册的法人营业执照后，汇丰、渣打、花旗、东亚4家外资银行在内地的100多家网点昨天正式开业。4家外资银行将陆续启动针对本地居民的各类人民币业务，在享受同等国民待遇的同时，与中资银行的“较量”也正式开始。

    个人本周可申请房贷

    统计显示，截至2006年年末，全国个人住房贷款余额突破了2万亿元大关。而且每年的增速惊人，从1998年到2005年底，全国个人房贷余额增长了近43倍。如此大的市场此前都是中资银行独揽利润，但如今，在4家外资行的本地法人银行同时开业之际，各家纷纷表示出了对个人房贷业务的巨大兴趣。

    东亚银行相关人士透露，4月初，东亚银行将对境内人士全面提供房贷业务，该行已经将按揭业务作为内地发展的主力业务。对于房贷业务，东亚银行表示，该行在香港一直占据50％以上的市场份额，拥有丰富的成熟市场房贷经验。

    汇丰、渣打等外资银行也表示，将介入境内个人房贷业务。“外资银行的利率都和中资银行一致，加上服务优质，因此对这项业务是很有信心的。”渣打内部人士如是说。

    不允许排“长龙”出现

    尽管理论上去外资行1元钱即可开户存款，但实际上要真正享受外资行的服务，仍需要等待其细则出台，而且各家银行在实际操作中策略会略有不同。

    外界普遍认为，外资银行尽管和中资银行站在同一起跑线上，它们也不会像中资银行那样对所有人都敞开大门，只会吸纳高端客户。对此，记者获悉，花旗和渣打银行都把小额账户的门槛设定为1万美元的等值人民币。也就是说日均资产小于1万美元（或等值人民币）的客户，每月将支付银行50元人民币的账户管理费。汇丰银行则对日均资产在1.6万元人民币或等值外币以下的小额账户每月收取55元的账户管理费。东亚银行则表示暂不对小额账户收取管理费。

    东亚银行北京分行负责人表示，在开业初期不会“管得太死”，因为内地银行业全面开放是全新的体验，还不能掌握具体的情况，所以先看一段时间再说，但该行已就各业务量“设顶”。

    负责人称，该行将在推出服务的一两个星期后检验，按吸纳客户的情况制定如何收费，如果先期开业就每天都排长龙，这样会降低服务质量，也会影响服务形象，因此要考虑收费。

    据悉，该行开业初期，个别业务将设1至3个月的优惠期，人民币借记卡会在5月或6月才能推出，人民币信用卡将于下半年才能推出。

    开户有奖吸引储户

    记者从外资银行的营业网点了解到，在网点规模、便利程度以及存款利率等不具有优势的情况下，为了吸引人民币存款，外资银行展开了开户送礼的活动。

    渣打银行表示，如果一个人开户后，成功地推荐亲朋好友成为个人财富管理客户，那么他将获得双倍的积分，积分可以累计，可以兑换如Dior、Dunhill、ESCADA等的商品。同时，如果储户是大客户，还有现金奖励。

    东亚银行负责人介绍，境内居民办理人民币开户和储蓄业务会获得特别礼物。汇丰银行的工作人员介绍，在该行正式开户后，客户将可以获得高档茶具等礼品。不久还将正式开通多项人民币投资业务，如人民币的存储业务、人民币定期投资的保值基金等。

    另外，据悉，在渣打银行开户，银行账户数字可以由客户自己选择。这一个细节的服务，和中资银行开户形成了鲜明的对比。

    汇丰今年招聘千名员工

    在昨天的开业仪式上，汇丰银行（中国）有限公司董事长郑海泉表示，汇丰目前拥有35个网点，其中包括14个分行、21个支行，是中国内地分行网络最大的外资银行。“2007年，我们希望增设大约30个新网点。在增设网点时，我们将首要考虑客户的需求和中国的政策导向。”

    他表示，例如，为了满足长江三角洲和珠江三角洲地区客户的需求，汇丰已经在苏州、杭州、广州和深圳开设了分行。同时，为了支持政府“开发西部”和“振兴东北”的政策，汇丰已经在成都、重庆和西安开设了分行，并已获准在沈阳开设分行。

    “另外，我们还将加大力度，培养本地金融人才。目前我们在内地有员工3000多人，其中96％以上是本地人才。今年我们各个业务线共计划招聘1000名新员工，以支持我们的拓展计划。”郑海泉表示。

    声音

    引入竞争百姓可享实惠

    中国内地银行业自1980年开始逐渐向外资开放以来，历经约28年的风风雨雨变迁，昨天全面对外开放。这是我国银行业发展史上一个重要的里程碑。从这一天开始，内地老百姓不出国门就能在外资银行存款、理财、贷款，享受外资银行带来的各类服务。

    “排长队、等半天”一直以来是国有商业银行遭遇储户抱怨的一个话题。银行业全面开放后，内地个人客户选择银行的余地更多。这一点有助于分流国有商业银行的客流压力。也许今后，老百姓去内地银行办业务，不再需要等待那么久。

    “存款利率低、实际收益为负”一直以来是令内地居民很无奈的事情。除了捉摸不定的股市，个人投资者几乎没有抵御通货膨胀的“武器”。随着外资行入华的逼近，去年以来，内地银行业奋力追赶，一年时间涌现出2000多个理财产品，包括了人民币理财产品、外币理财产品、基金、信托等。

    “贷款难、还款更难”一直以来是内地居民个人融资中最大的困扰。自上世纪90年代末我国首次推出住房贷款后，还款设置的要求颇多，历时约10年后，直到去年底才实施“随借随还”，老百姓方可自由还款。上述种种进步，无一不显露这样一个事实：一个行业只有引入真正的市场竞争，老百姓得到的实惠才会越发增多。

    应对外资行关键在哪里

    或许在网点、规模、客户基础上，外资银行花多大力气追赶也难与中资银行相匹敌。但是，我们应当看到，零售银行竞争更关键的是服务和品牌，这对中资银行来说则是一个更艰巨的挑战。而花旗、汇丰等全球领先品牌的到来，对中资银行已经建立起来的服务和品牌的冲击已在眼前。

    为什么近些年银行在零售业务上下了不少工夫，整体形象还是难有根本改观，某股份制银行行长说了这样一句话一语中的：“零售银行的最高境界是让我们的业务成为客户工作、生活的一部分，就是‘鱼水之情’；现在国内银行只是在做零售银行的交易行为，还没有发展成关系行为。”换句话说，就是中资银行还没有真正地做到以客户为中心，这也正是其服务难尽如人意的要害所在，也是与外资银行的差距所在。

    如今，外资银行已开到了我们身边。对中资银行来说，真正的挑战并不在于外资银行开设了多少机构，推出了什么产品，应对关键也不在于多建几个贵宾理财中心，而是在于银行能否在经营、管理、服务上真正建立和实施以客户为中心的理念，一切从客户的利益出发，满足客户的需求，提供方便、快捷和高质量的服务，这才是缩短与外资银行差距的一种本质的改变。（孙杰）